Kako do denarja - Gotovinski kredit - Posojilo gotovinsko. Katero obrestno mero izbrati?

Potrebujete posojilo?

S sodobnimi tržnimi prijemi se je prebudilo tudi finančno gospodarstvo in banke že dolgo niso več edine, ki ponujajo posojila. Smo podjetje, ki vam pomaga hitro in učinkovito do finančnega posojila. Podjetje, ki je svoje temelje gradilo na zaupanju strank in učinkovitosti. Se vam tale stavek zdi znan: »Zaradi zvišanja minimalne plače ste postali posojilno nesposobni.«

Kako torej do denarja za načrte, ki ste jih želeli uresničiti ali mogoče le dokončati s tem, da bi najeli posojilo, pa je vse skupaj padlo v vodo? Cilj, da bi najeli posojilo je postal nedosegljiv in vrata v uresničitevzastavljenega so se zaprla.

Hitro in učinkovito do posojila

Smo zanesljivo in varno finančno podjetje Bonafin ena d.o.o., ki v Sloveniji deluje že mnogo let. Vsa ta leta se trudimo stopiti bližje k vam. Prisluhnemo in pomagamo vam uresničiti zastavljeno tako, da vam omogočimo najetje gotovinskega posojila pod ugodnimi in vam bolj prijaznimi pogoji. Naši svetovalci si vzamejo čas, se z vami pogovorijo o vaših željah in

potrebah ter vam nudijo oseben pristop pri realizaciji posojila. Posojilo je, ne glede na višino zneska ali dobo odplačevanja ali kreditno sposobnost posameznika, osebni projekt pri uresničevanju zastavljenega. In ravno zaradi tega je pomembno, da vam z odkritim pristopom omogočimo pogoje, ki jih boste razumeli brez dvoma in strahu, da niste prebrali drobnega tiska.

V tem trenutku ima spletna borza 1.482 registriranih uporabnikov. "Januarja je portal zabeležil preko 13.700 obiskov (od tega 6.132 unikatnih). Od starta do danes zjutraj pa je portal obiskalo že 59.236 obiskovalcev," nam je spodbudno statistiko predstavil ustanovitelj strani, Toni Golob.

Razmerje med povpraševalcih po posojilu in potencialnimi posojilodajalci je približno 8:1. Vendar pa podatki niso popolnoma zanesljivi, saj veliko fizičnih oseb-posojilodajalcev ne objavi ponudbe, temveč le kontaktirajo primerne kandidate iz liste posojilojemalcev.

Spletna borza posojil je sicer mesto, kjer se srečujejo tako fizične kot pravne osebe in si (iz)posojajo denar. Kot pravi Golob, je stranwww.posoja.com nekakšen hibrid med tako imenovanim social lending omrežjem in navadnim informativnim portalom o posojilih. "Vzor glede borze posojil mi je bila v neki meri zopa.com, ki pa je britanska. Drugače pa sem zadevo zastavil malemu slovenskemu trgu primerno: povabil sem tudi podjetja, ki posojajo denar, portal opremil z ogromno uporabnimi informacijami (ki se še vedno skoraj dnevno dodajajo), dodal tudi informacije o bančnih kreditih, leasingih, drugih oblikah kreditiranja." Tveganje seveda obstaja Golob spletno stran razvija po svojem konceptu. Zaveda se, da je v tujini veliko tovrstnih strani že propadlo, precej pa jih funkcionira tudi zelo zadovoljivo. Posojilodajalci in posojilojemalci se zavedajo, da določeno tveganje obstaja. Posojilodajalce je, razumljivo, strah, da ne bodo dobili nazaj denarja. "To je pri tej vrsti posla popolnoma normalno. Investicije v posojila so namreč investicije kot vsake druge in tudi tukaj ni 100-odstotne garancije, da se bo naložba povrnila z dobičkom. Vsak velik donos spremlja tudi stopnja tveganja."

Nujno bi potrebovala posojilo za nakup kurilnega olja. Imam majhnega otroka in ga ne morem pustiti na hladnem. Vrnem pošteno. Pišite samo resni,

Ena od objav na spletni borzi posojil

Posojilojemalce v prvi vrsti zanima, zakaj se posojilodajalci ne odzivajo na vsa poslana sporočila, posojilodajalce pa zanima predvsem varnost – kako čim bolj varno dati posojilo, različne vrste zaščite pogodbe, različne oblike zastavitve. Nekateri bi plačali 100-odstotne obresti Pri objavljenih ponudbah (dajalcih posojil) je razmerje med fizičnimi in pravnimi osebami nekje 3:1 v prid pravnih oseb, pri povpraševalcih pa je razmerje nekje 3:1 za fizične osebe. Povprečne obrestne mere, ki jih določijo posojilodajalci, se po večini gibljejo pod 10 odstotkov. Vredno omembe: "Nekateri posojilojemalci pa so pripravljeni za posojilo odplačati tudi 100-odstotne obresti," pravi Golob.

Če dobimo prijavo uporabnika, da je vedenje drugega uporabnika v neskladju s pogoji poslovanja portala, tega uporabnika na to opozorimo. Če ta ne upošteva naših opozoril, lahko sledi uvrstitev na črno listo, izbris iz portala in blokada njegovega dostopa na portal. Na srečo do takih skrajnosti zaenkrat še ni prišlo.

Toni Golob

"Na posoja.com se zavzemamo, da so obrestne mere ponudnikov kapitala v mejah, ki jih določa Zakon o potrošniških kreditih za podjetja, ki ponujajo kredite. Podjetja se morajo teh določil tako ali tako držati, fizične osebe, ki posojajo, pa spodbujamo, da se držijo teh okvirjev, da posojilna pogodba ne postane oderuška in s tem neveljavna." Ko pride do nepravilnosti ... Imeli so tudi že primere, kjer se posojilodajalci ali posojilojemalci niso držali dogovora. "Prejšnji teden je bila ena situacija, ko nas je obvestil posojilodajalec, da se posojilojemalec izmika vračilu. Nato smo ga še mi pozvali, naj se drži pogodbenih obveznosti in zadeva je bila v nekaj urah na srečo urejena." Če kdo na strani ponuja posojilo po (pre)visoki obrestni meri, ga na to opozorijo. Če vztraja, lahko pogodba postane nična. Morebitna lažna imena se izničijo, ko je potrebno pogodbo v živo podpisati. Na strani pazijo, da se uporabniki ne registrirajo večkrat in s tem ne zavajajo drugih uporabnikov.

Katero obrestno mero izbrati?

FINANCIRANJE POSLOVANJA

Ko iščete financiranje za svoje projekte, naložbe ali če se želite za sprotno poslovanje zadolžiti pri banki, bodite pozorni na obrestne mere. Na podlagi česa se odločiti med spremenljivo in nespremenljivo obrestno mero ter kako najbolje izkoristiti prednosti prvih ali drugih?

Nives Ilc, Oddelek za razvoj ponudbe za segmente pravnih oseb

Če želite v vašem podjetju povečati donosnost, je potrebno dolgoročno načrtovanje financiranja in iskanje najbolj optimalnih rešitev. Ob najemu kredita je zato ključen tehten premislek o vseh dejavnikih, ki vplivajo na ceno izposojenega denarja. Eden izmed najpomembnejših dejavnikov pri določanju cene kredita je vrsta obrestne mere.

Odločitev boste sprejeli sami, a lažja bo, če boste poznali tveganja ene ali druge vrste obrestne mere ter možnosti prilagajanja med odplačevanjem.

Nespremenljiva obrestna mera

Pri kreditu z nespremenljivo (imenovano tudi fiksno) obrestno mero lahko natančno veste, koliko denarja boste odplačali v celoti. Mesečne obveznosti za celotno obdobje odplačevanja so namreč znane vnaprej in določene ob podpisu pogodbe. Zato se lahko zgodi, da bo kredit v primerjavi z uporabo spremenljive obrestne mere v skupnem znesku nekoliko dražji, vendar pa to ni pravilo – odvisno je od tega, kakšne bodo razmere na denarnem trgu v času odplačevanja kredita.

Goran Pušić, vodja trgovanja z izvedenimi finančnimi instrumenti za stranke NLB

Spremenljiva obrestna mera

Končni znesek odplačila ni vnaprej znan pri kreditih s spremenljivo (variabilno) obrestno mero. Ta je sestavljena iz pribitka (ta se v času odplačevanja ne spreminja) in referenčne obrestne mere.

Pri kreditih v evrih je referenčna obrestna mera EURIBOR. Ta ponazarja, po kakšnih obrestnih merah so si prvovrstne banke v območju evra (v nekem obdobju) pripravljene posoditi denar za različna obdobja.

Za pomembnejše svetovne valute je ta referenca LIBOR (denimo LIBOR CHF za švicarske franke). EURIBOR in druge referenčne obrestne mere se dnevno spreminjajo in se oblikujejo na denarnih trgih, od njihove višine pa je odvisna višina vsakokratnega obroka poplačila.

Če najamete kredit s spremenljivo obrestno mero, tako prevzamete tveganje, da bo odplačilo kredita dražje, morda pa tudi cenejše, kot nakazuje prvi obrok oziroma kot je pokazal informativni izračun ob najemu kredita.

Praviloma so v začetni fazi odplačevanja kredita spremenljive obrestne mere (referenca + kreditni pribitek) nižje od nespremenljivih obrestnih mer.

Kako nihajo obresti?

Pri odločanju o tem, katera vrsta obrestne mere vam bolj ustreza, je smotrno upoštevati:

• znesek kredita,

• ročnost kredita,

• stopnjo še sprejemljivega nihanja.

Pri tem so vam lahko v pomoč tudi informacije o prejšnjih gibanjih obrestnih mer.

Obrestne mere nihajo ciklično, zvišujejo in znižujejo se v večkratnih ponovitvah. Podobno kot se gibajo gospodarski cikli. Tega se morate zavedati predvsem pri najemu dolgoročnega kredita, saj se bo obrestna mera v času trajanja odplačevanja zagotovo večkrat spremenila.

Izkušnje kažejo, da je dolgoročne kredite nad 10 let možno najemati zgolj s spremenljivo obrestno mero.

Spremenljiva obrestna mera bo pomenila, da boste kredit v času nižjih obrestnih mer odplačevali z nižjimi obroki, v času višjih pa z višjimi.

Tveganje, ki ga z odločitvijo za spremenljivo obrestno mero na dolgi rok prevzamete, je, da nihče ne zna zanesljivo napovedati, koliko bo teh nihanj v času vračanja kredita in koliko obrokov boste plačali po nižji in koliko po višji obrestni meri.

Kaj se najbolj splača?

Kredite z nespremenljivimi obrestnimi merami je, če upoštevamo predhodna gibanja vrednosti na denarnem trgu, najbolje najemati v času nizkih obrestnih mer. Banke včasih nimamo v ponudbi dolgoročnih kreditov s fiksno obrestno mero, zato se lahko odločite za alternativne instrumente, s katerimi lahko pride do fiksne obrestne mere.

Spremenljiva obrestna meraNespremenljiva obrestna mera

tveganje sprememb referenčne obrestne mere prevzema kreditojemalectveganje sprememb obrestnih mer na denarnem trgu prevzema banka

začetna obrestna mera je nižja, vendar se potem lahko zvišuje ali znižujezačetna obrestna mera je višja, vendar ostane nespremenjena do konca odplačevanja

bolj primerna v obdobju, ko so obrestne mere visoke in se pričakuje znižanjebolj primerna v obdobju, ko so obrestne mere nizke in se pričakuje zvišanje

težje načrtovanje denarnega tokalažje načrtovanje denarnega toka

Možni ukrepi po podpisu pogodbe in ob njej

Če menite, da ste ob najemu kredita izbrali neoptimalno obrestno mero, se lahko kadarkoli oglasite pri svojem poslovnem skrbniku.

Skupaj bosta proučila vsa dejstva in vplive pri odplačevanju kredita ter poiskala rešitev, upoštevajoč trenutne razmere in po potrebi prilagodila način odplačila. Podjetja sicer pri dolgoročnem zadolževanju nad vrednostjo 500.000 evrov obrestno izpostavljenost pogosto zavarujejo z različnimi finančnimi instrumenti za obvladovanje (zavarovanje) obrestnih tveganj.

Najbolj pogosto se odločajo za obrestno zamenjavo (IRS – interest rate swap), ki omogoča zamenjavo ene vrste obrestne mere (denimo spremenljive) za drugo vrsto (nespremenljive).

Tako lahko med odplačevanjem kredita upravljate obrestno tveganje in tako povečujete donosnost sredstev. Predvidite lahko prihodnji denarni tok, na katerega smo v bankah vse bolj pozorni ter ga postavljamo v ospredje pri oceni podjetja ter odobravanju novih naložb.

Kadar je kredit vezan na spremenljivo obrestno mero in bi se želeli zavarovati pred rastjo obrestnih mer v prihodnosti, se uporabljata tudi instrumenta obrestna kapica in obrestna ovratnica.

V vsakem primeru pa velja – pred odločitvijo za spremenljivo obrestno mero se na informativnem sestanku s svetovalcem pozanimajte za izračune z različnimi scenariji gibanja višine obrestnih mer in kaj bi to pomenilo za višino vaših obrokov.

#KreditnoposredovanjeČeželitesvojimstrankamo #FINANCIRANJEPODJETIJKREDITIZAPODJETJAINPOSO #SeznambankBankekijimjebiladodeljenajamstv #PrimerjajteponudbostanovanjskihkreditovBančne #KREDITIINPOSOJILAZAPODJETJAFINANCIRANJEOBRA #Financiranjeobratnegakapitalakreditiinposoji #VAMPRIMANJKUJEOBRATNIHSREDSTEVZAFINANCIRANJE #FINANČNEDENARNEINKREDITNEREŠITVEZAMALAPODJ #Posojadenarjapodjetjeminpravnimosebamkizb #25milijonovEURzadolgoročnofinanciranjerasti #kreditiinposojila #FinanciranjeraziskavinrazvojazaMSP7Okvir #KreditissubveniconiranoobrestnomeroGorenjska #FINANCIRANJEOBRATNIHSREDSTEVNatisniVUniCre #Posojadenarjainposojilakreditizapodjetjain