Kako financirati razvoj in obratna sredstva podjetja? Kredit, posojilo, denar za podjetja in samosto

Kako financirati razvoj in obratna sredstva podjetja? Kredit, posojilo, denar za podjetja in samostojne podjetnike

Posoja denarja, posojila za podjetja in samostojne podjetnike ter posameznike.

Posojila so od 1.000 do 30.000 eur za podjetja z zavarovanjem.

Več info na spletni strani, ali preko kontaktnega obrazca ali preko mejla:

posodimdenartakoj@gmail.com

V prvem delu primerjave faktoringa z bančnimi posojili sem opisal nekaj prednosti in slabosti samega produkta, v drugem delu pa vam predstavljam konkretne izračune. Spodaj je torej primerjava faktoringa z ostalimi bančnimi posojili ter navedenih nekaj koristnih informacij, ki jih podjetje lahko izkoristi ob financiranju s faktoringom.

1. V primeru neregresnega faktoringa se financiranje ne pojavlja kot dodatna zadolženost podjetja kot je to pri kreditu. V spodnji tabeli je vidna razlika med financiranjem s kreditom kjer je 100.000 EUR v obliki kredita na obveznostih podjetja, v kolikor pa podjetje unovči terjatve in s tem pride do dodatnega denarja, pa dodatna zadolženost ni potrebna. Podjetje si tako izboljšuje svoj kreditni potencial, ki je še kako pomemben pri morebitnih investicijah. 2. Neregresni faktoring lahko vpliva tudi na izboljšanje krvne slike podjetja, saj je možno izločanje terjatev iz bilance in posledično nižanje bilančne vsote, rezultat pa je višji kapital.

3. Primerjava cene odkupa terjatev z bančnim limitom Izračun temelji na primeru podjetja, ki mesečno potrebuje 90.000 EUR za plače, sredstva pa v povprečju koristi 15 dni v mesecu za pokrivanje plač in DDV. Iz izračuna je vidno, da je strošek financiranja s faktoringom v tem primeru nižji za 3 odstotke.

Faktoring financiranje torej velja kot dopolnitev bančnim posojilom in je v primerjavi s krediti tudi lažje dostopno, ponavadi malenkost dražje, kar pa seveda ni pravilo. Izpostaviti velja pomembna dejstva kot so hitra in enostavna odobritev, odobritev brez dodatnega materialnega zavarovanja, višina financiranja sledi vaši prodaji (več terjatev, več denarja) in zmožnost financiranja tudi bolj zadolženih podjetij, podjetij s slabšo boniteto pri čemer pa je pomembna kvaliteta njihovih terjatev. »Banka je prostor kjer ti posodijo denar, če lahko dokažeš, da ga ne potrebuješ«. Bob Hope

Iskanje finančnih sredstev za vaše podjetje lahko predstavlja velik izziv, ne glede na to, ali gre za financiranje startupa, širjenje podjetja ali pomanjkanje denarja za plačila zaposlenih. V nadaljevanju si lahko preberete nekaj predlogov, kje lahko dobite dodatno financiranje za vaše podjetje.

1. Bančno posojilo

Najbolj klasična možnost je najem bančnega posojila. Ta možnost je najbolj znana in zato tudi najbolj razširjena, vsekakor pa ni najbolj varna in varčna, poleg tega, si tega ne more privoščiti vsako podjetje. Bančno posojilo priporočamo takrat, ko je to edina možnost.

2. Kreditna kartica

Kreditna kartica je zelo priročen in enostaven sistem plačevanja, vendar je še bolj nevaren kot bančno posojilo. Vsak mesec boste vzeli le minimalno denarja, toda to lahko vodi do naenkrat velikih vsot. Kreditna kartica je primerna, če z njo znate ravnati zelo odgovorno.

3. Množično financiranje ali Crowdfunding

Množično financiranje je vse bolj popularno med startupi zaradi več razlogov. Prvi je, da nimate nikakršnega tveganja za pridobljen denar. Seveda imate odgovornost do donatorjev, da dokončate obljubljeno delo, toda to ne bi smelo biti problem, če ste svoj projekt dobro načrtovali. Drugi razlog je, da z načinom množičnega financiranja lahko hkrati preverite svoj trg. Če so ljudje navdušeni nad vašo ponudbo, bodo zanjo plačali. Ima pa množično financiranje tudi slabo plat. Težko je pridobiti dovolj pozornosti, da vas ljudje sploh opazijo. Kar pomeni, da lahko imate dober produkt, vendar ne zberete dovolj denarja, ker vas niso opazili.

4. Faktoring

Če vaše podjetje že posluje, potem je ena izmed najboljših izbir faktoring. Če imate dolžnike, ki vašemu podjetju še niso plačali računa, se lahko odločite za odkup dolga. Faktorinško podjetje vam dejansko plača, da prevzame vaše dolžnike. Seveda za malenkost nižjo ceno.

5. Pridobite pozornost investitorja

Ogromno je investitorjev, ki le čakajo na perspektivna podjetja, v katera bi lahko vložili svoj denar. Če imate dovolj zaupanja v svoj produkt ali storitev, potem morate najti še investitorja, ki bo z vami čutil enako. Slaba plat te možnosti je, da si investitor prilasti del vašega podjetja in s tem pridobi tudi nekaj besede nad vašim poslovanjem.

6. Posojilo družine ali prijateljev

To je lahko le najboljša ali najslabša možnost. Najbližji imajo najnižjo obrestno mero in največje zaupanje v vas. Kakorkoli, če denarja ne boste morali vrniti, imate lahko takšne prijatelje in družino, ki vam bo to odpustila, ali pa se bodo vaši odnosi skrhali. V življenju pa ni nič pomembnejšega od dobrih družinskih in prijateljskih vezi.

Mag. Božena Kramar: BANČNO KREDITIRANJE PODJETIJ

Povzetek

Kako izbrati oziroma najti ustrezen način financiranja je vprašanje, s katerim se podjetniki srečujejo v vseh fazah razvoja podjetja.

Predvsem se morajo odločiti med financiranjem z lastnimi viri ali pa z denarjem iz zunanjih virov. Najpogosteje se odločajo za pridobitev dodatnih finančnih virov v bankah, ki so tradicionalni vir zunanjih virov in predstavljajo najpomembnejši vir financiranja podjetnikov. Zaradi pomembne vloge podjetništva v slovenskem prostoru in problema financiranja želim predstaviti osnovne probleme, ki se lahko pojavijo v komunikaciji med banko in njenim komitentom (podjetjem), predvsem pa želim pokazati na osnovne probleme in pravila za MSP-je pri pridobivanju bančnih kreditov.

Ključne besede: financiranje, kredit, banka, podjetnik

Abstract

How to choose or find an appropriate way of funding is an issue that is facing entrepreneurs in all stages of company development. They have to decide between financing with own resources or with money from outside sources. Most often they decide to obtain additional financial resources from banks, which are the traditional source of external resources and represent a major source of financing for entrepreneurs. Given the important role of entrepreneurship in Slovenia and the problem of funding I wish to present the basic problems that may arise in communication between the bank and its clients (companies), but above all I would like to highlight the basic issues and rules for micro/small/medium enterprises in obtaining bank loans.

Keywords: financing, credit, bank, entrepreneurs

UVOD

Glede na zaostrene razmere in negotovost v gospodarstvu v zadnjih letih je prišlo do sprememb pristopa bank pri izdajanju kreditov, vključno s kreditiranjem mikro, malih in srednjih podjetij (v nadaljevanju: MSP). Banke so primorane natančneje opazovati in ocenjevati zmožnost MSP-jev, da bodo ti izposojena sredstva tudi vrnili in se jih spodbuja k razvoju internih metodologij za merjenje tveganj. Poleg izračuna kapitalskih zahtev za kreditna in tržna tveganja mora banka meriti tudi tako imenovana operativna tveganja (po evropskih direktivah iz leta 2008). Operativna tveganja so tveganja, ki nastanejo zaradi pomanjkljivosti ali napak pri delovanju notranjih procesov, sistemov in ljudi ali zaradi zunanjih dejavnikov. Opredelitev vključuje pravno tveganje, ne vključuje pa strateškega tveganja in tveganja izgube dobrega imena. Banke se v vse ostrejšem konkurenčnem boju spodbuja k razvoju internih metodologij za merjenje tveganj, saj le ta občutno vplivajo tudi na oblikovanje cen bančnih storitev.

PROBLEMI, KI PREVLADUJEJO PRI MSP V ZVEZI Z BANČNIMI KREDITI

Dejavnike, ki vplivajo na ceno kredita posameznega podjetja/komitenta, lahko razdelimo v dve skupini:

-neodvisni dejavniki - podjetja nanje nimajo vpliva (makroekonomsko okolje, kapitalske zahteve banke, likvidnost banke, dostopnost in cene virov sredstev za banke ipd.)

-odvisni dejavniki - podjetja lahko nanje aktivno vplivajo (kreditna kakovost komitenta, ročnost naložbe, zavarovanja...).

Podjetja, ki so jim spremembe na prvi pogled prinesle slabša pogajalska izhodišča, lahko kljub vsemu izboljšajo svoj položaj tako, da se lotijo izboljševanja svoje kreditne kakovosti, gradijo na korektnem in dolgoročnem sodelovanju z banko, skrbijo za preglednost poslovanja, za ročnost poslov z banko ter zagotavljajo primerna zavarovanja.

Osnovni problemi, ki prevladujejo v zvezi s pridobivanjem kredita na banki, so za MSP naslednji:

-zahteve bank po obsežni dokumentaciji,

-dolgotrajna obdelava vlog, visoka cena storitev (a ta problem ni več na prvem mestu kot pred leti)

-občutek podrejenosti pri bančnem obravnavanju,

-težavnost pridobitve kredita za podjetnike začetnike,

-pomanjkanje kakovostnih finančnih svetovalcev in

-problemi povezani z ustreznimi zavarovanji kredita.

Na strani bank pa lahko govorimo o naslednjih problemih, ki se občasno pojavljajo vezano na poslovanje z MSP-ji:

-nezadostne informacije o MSP-jih,

-asimetričnost informacij med banko in MSP,

-večje kreditno tveganje za banko pri MSP (zato tudi višja cena kredita),

-MSP nimajo zadosti strokovnjakov za pripravo poročil za banko (poslovna poročila, investicijski programi, poslovni načrti ipd.).

Banke vse bolj težijo k sistematičnemu odločanju »da/ne« v zvezi s prošnjo za kredit. Najpomembnejši faktorji za te odločitve so predvsem bonitetna ocena komitenta/podjetja, ustrezno zavarovanje kredita, splošen odnos s komitentom/podjetjem in velikost ter zapadlost kredita, v zadnjem času pa tudi določena udeležba lastnih sredstev podjetja v celotnem financiranju nekega posla/projekta.

Ceno kredita oziroma obrestno mero banka postavi na podlagi stroškov financiranja, operativnih stroškov banke, pričakovane izgube, stroškov kapitala in pogajalske marže.

OSNOVNA PRAVILA ZA MSP PRI PRIDOBIVANJU KREDITOV

1. pravilo: vprašaj za informacijo: zahteve po podatkih in uvrščanje v bonitetne razrede je med bankami lahko zelo različno, zato se potencialnim kreditojemalcem o tem splača pozanimati. Pomembno je vedeti tudi vsebino zahtevane dokumentacije (npr. kaj naj vsebuje poslovni načrt, če ga je potrebno predložiti). Smiselno je zbrati informacije o posameznih kreditnih politikah bank in njihovih procesih bonitetnega ocenjevanja.

2. pravilo: pravočasna priprava nedvoumne in popolne potrebne dokumentacije: pomembno je, da so podatki točni in da je vsa potrebna dokumentacija popolna, pregledna ter pravočasno oddana. Tudi ko je bonitetna ocena že narejena je dobro biti pripravljen na razna dodatna dopolnjevanja dokumentacije, ki naj bodo prav tako čim bolj pregledna in natančna.

3. pravilo: preveri kreditne pogoje: za banke s širšo paleto ponudbe lahko na kreditne pogoje vpliva kreditojemalčeva pripadnost banki (če je njihov komitent, koristi še druge storitve, ki jih banka ponuja...ipd.). Pomembno je tudi zavarovanje kredita in ocena bonitete pri določitvi obrestne mere za kredit. Pomemben faktor je zapadlost kredita: načeloma velja, da imajo krediti z nižjo obrestno mero krajšo zapadlost in obratno. Vse pomembnejši postajajo posebni pogoji, ki so lahko vključeni v kreditno pogodbo: npr. klavzula v kreditni pogodbi, da lahko banka v primeru težav kreditojemalca predčasno prekine pogodbo.

4. pravilo: aktivno upravljaj s svojo bonitetno oceno: za kreditojemalca je pomembno, da se zaveda, kateri faktorji vplivajo na njegovo bonitetno oceno. Smiselno je čim več diskutirati z banko o dejavnikih, ki vplivajo na bonitetno oceno in posledično na kreditne pogoje.

5. pravilo: drži se postavljenih kreditnih pravil: običajno so za banko opozorilni znak slabega poslovanja poslabšanje bonitetne ocene, zakasnitve odplačil kreditnih obveznosti ipd. banke sproti nadzirajo poslovanje MSP-jev, zato morajo biti le ti pozorni na svoj razvoj.

6. pravilo: razmišljaj o alternativnih virih financiranja: za MSP-je je kreditiranje gotovo najpogostejša oblika financiranja. Smiselno pa je, da MSP-ji razmišljajo tudi o alternativnih možnostih pridobivanja finančnih sredstev (leasing, faktoring, drugi alternativni viri financiranja, tvegan kapital ipd.). Vse te oblike imajo svoje prednosti in slabosti, ki jih morajo PSP-ji podrobno pregledati ter proučiti katera možnost je najbolj optimalna.

Pred podpisom kreditne pogodbe se je potrebno natančno pozanimati o stroških kredita in potencialnih obveznostih iz tega naslova, predvsem pa primerjajte banke med seboj. Nizka obrestna mera naj ne bo odločilni dejavnik končne odločitve, saj na končno ceno kredita vplivajo tudi drugi stroški. Kredite v istem znesku in z isto ročnostjo pa najbolje primerjate med seboj s pomočjo efektivne obrestne mere EOM, ki vključuje vse bistvene stroške kredita (tudi strošek odobritve kredita, spremljave kredita, strošek zavarovanja kredita, strošek predčasnega poplačila kredita ipd.). O teh stroških kredita vas mora informirati banka.

POGLED BANKE - NAJPOGOSTEJŠI RAZLOGI ZA ZAVRNITEV

Ključni dejavniki odobritve posla v banki so boniteta podjetja, plan denarnega toka podjetja, ustrezna zavarovanja, menedžment podjetij in v primeru investicij njihovi učinki. Višina in struktura kreditiranja je odvisna tudi od strukture posla, ki je lahko klasično (bilančno) financiranje in/ali projektno (izvenbilančno) financiranje. Projektno financiranje je neodvisno od temeljnih operacij podjetja, pogosto je zato tudi ustanovljeno novo podjetje. Glavni vir za poplačilo kredita je bodoči denarni tok projekta in je zato kreditna analiza banke usmerjena v bodoče denarne tokove. Tipično projektno financiranje zasledimo predvsem v energetski panogi, transportu, telekomunikaciji, predelovalni industriji in gradnji objektov za prodajo na trgu (stanovanjsko poslovni objekti). Tveganje je porazdeljeno med več udeleženci projekta (sponzor, banke, pogodbeni izvajalec, upravitelj, država....).

Najpogostejši razlogi za zavrnitev kreditiranja s strani banke so:

-neverodostojne in/ali pomanjkljive informacije v poslovnem načrtu in projekcijah,

-nezadostni viri za poplačilo kreditov,

-neustrezna struktura ročnosti kreditov (pretirano kratkoročno financiranje dolgoročnih sredstev podjetja),

-menedžment v podjetjih, pomanjkljiva strokovnost in/ali nekooperativnost,

-nezadostno in/ali neustrezno zavarovanje (osebno poroštvo je znak zaupanja v bodočnost podjetja),

-napihnjeni finančni izkazi.

Naj poudarim, da banka pri presojanju kreditne sposobnosti preveri tako »trde« (pregled bilanc podjetja in ostalih dokumentov) kot »mehke« (sposobnost in izvirnost podjetnika, kvaliteta projekta, perspektivnost panoge ipd.) kriterije.

ZAKLJUČNA MISEL

»V vsakem primeru velja, da posle delamo ljudje in pomembna sta zaupanje ter vzajemno partnerstvo kot ključ do uspeha. Odločitve v preteklosti so lahko merilo sedanjosti in prihodnosti«.

LITERATURA:

1. Slovenski podjetniški sklad. 2008. Priročnik za kreditno financiranje MSP-jev po priporočilih Evropske komisije. Maribor: Javni sklad Republike Slovenije za podjetništvo.

2. Kramar, B. 2005. Poslovne banke in podjetniki: Primer Nove Ljubljanske banke.Magistrsko delo. Ljubljana: Univerza v Ljubljani, Ekonomska fakulteta.

3. Žnidar, T. 2003. Viri financiranja malih podjetij v Sloveniji. Magistrsko delo. Ljubljana: Univerza v Ljubljani, Ekonomska fakulteta.

Kako vašemu denarju v podjetju zagotoviti večjo donosnost?

Rešitev je v pravilnem finančnem načrtovanju, ki prouči možnosti nalaganja presežnih sredstev podjetja na finančne trge, pri čemer nismo omejeni samo na lokalno raven, temveč širše mednarodno in globalno. Pri tem sodelujemo z največjimi investicijskimi bankami in svetovnimi upravljavci.

Mnogo podjetij se odloči, da v kolikor nimajo namena sredstev reinvestirati v poslovanje (poslovne prostore, zaloge, plače), oplemenitijo sredstva v aktivno upravljanih vzajemnih skladih, delnicah in drugih finančnih inštrumentih.

Prav v času finančnih kriz se za podjetja ustvarjajo največje priložnosti, da lahko za svoj vložen kapital pričakujejo nadpovprečne rezultate. Poleg tega tovrstne naložbe odlikuje še visoka likvidnost, visoka razpršenost sredstev, nizki stroški ter strokovno in profesionalno vodenje premoženja.

Poskrbite za likvidno rezervo podjetja

Tudi sredstva, ki jih kratkoročno ne potrebujete oziroma jih imate na rezervi za primer nepričakovanih dogodkov lahko optimizirate.

Primer: podjetje s 300 zaposlenimi ima ves čas na rezervi denar za 2 mesečni plači – 2 x 1.500EUR x 300 zaposlenih = 900.000 EUR. Trenutno ga imajo na TRR, kjer jim prinaša le 0,1% letnih obresti – 0,001 * 900.000EUR = 900EUR letnih obresti. Z optimizacijo vložijo denar v visokolikvidne obveznice, ki prinašajo 3% letne obresti – 0,03 * 900.000EUR = 27.000EUR letnih obresti. Letno na ta način pridobijo kar 26.100EUR več, ki jih lahko uporabijo za kaj koristnega.

Preberite več: Top naložbene priložnosti Najboljše v portfelju Aktivno upravljanje. Na banki ali zavarovalnici?

#Kakofinanciratirazvojinobratnasredstvapodjet #AbankaVipaBankaCeljeBankaKoperBankaSparkass #FINANČNIVIRIKREDITIPOSOJILAZAPRAVNEOSEBEI #kreditizapravneosebe #Financiranjesamostojnihpodjetnikovobrtnikovter #AbankaBankaKoperDeželnaBankaGorenjskabanka #KRATKOROČNIKREDITILikvidnostnikreditdo30dni #Posojadenarjaposojilakreditizapravneinfiz #posojila #KREDITIZAPODJETJA05142012postedbytadej #Posojilakreditifinančniviridenargotovina #KREDITIVDOMAČIVALUTINOMINALNAOBRESTNAMERA #krediti #NLBbanka #pravnaoseba #finančniviri #Zavsekiseresnozanimatezaposojilonatančno #posojilainkrediti #podjetje #POSOJILADENARJAZAPRAVNEOSEBEINPODJETJAPLAČ #gotovina #GOOGLESINAJDISINKBMNLBPROBANKASKBBANK #Posojadenarjaposojilakreditihitrikrediti #FinannaustanovaImeposojilainpovezavadoopis #UGODNIKREDITIZAPODJETJAEmailGarancijesklada #PODJETNIŠKIFINANČNIVIRIZAFINANCIRANJEOBRATNIH