POSOJILA IN POSOJA DENARJA ZA PODJETJA, KI NE DOBIJO NA BANKI KREDITA, IMAJO PA USTREZNO ZAVAROVANJE

Bančno posojilo ni pravica..

0

13.07.2015 16:38

..ampak je prestiž, ki si ga morate zaslužiti. Kako presoditi kreditno sposobnost podjetij vas bomo podrobneje seznanili na seminarju Poslovne akademije 10.septembra

MANJA PUŠNIK

Poslanstvo banke ni v distribuciji denarja, ampak v posojanju. Banka denar posoja, ga ne investira. Kredit tako ni pravica, ampak prestiž, poudarjaJožko Peterlin iz Inštituta za poslovne finance Smartfin, ki bo predaval na seminarju Poslovne akademije 10.septembra v prostorih GZS v Ljubljani.

Prijavite se lahko tukaj.

Ali smo kreditno sposobni, oziroma nam upniki lahko zaupajo in do katere meje, je v celoti naša skrb. »Ni potrebno čakati na odgovor pri banki, ali nam bodo odobrili posojilo ali ne. Ravno tako moramo sami vedeti ali od dobavitelja lahko upravičeno pričakujemo odloženo plačilo, » pravi Peterlin.

Zagotovo se motimo, ko nam že tretja banka reče ne

Lahko se zgodi, da nam banka ne posodi denarja in dobavitelj ne ponudi odloženega plačila. Lahko se celo zgodi, da banka zahteva predčasno vračilo denarja oziroma posojila. Lahko so zahteve banke upravičene ali pa so zgolj odraz njihove nesposobnost sklepati posel, poudarja Peterlin. In dodaja: »Ravno tako so določeni dobavitelji lahko na pragu posojilne sposobnosti in nam odloženega plačila ne morejo odobriti, pa čeprav si ga, glede na našo boniteto, zaslužimo. Za svoje finančno zdravje smo odgovori in pristojni sami!«

Kredit ni pravica

Na kreditno sposobnost lahko in moramo gledati tako pri terjatvah, kjer mi tvegamo, da nam kupec ne bo plačal blaga ali nam dobavitelj ne bo dobavil, kar smo mu plačali v naprej. Po drugi strani pa si tudi mi izposojamo denar od dobaviteljev, kjer oni tvegajo, da ne bomo opravili dogovorjenega.

»Da kupimo ali prodamo blago ali storitev na odloženo plačilo ni samoumevno. Poslanstvo banke ni v distribuciji denarja, ampak v posojanju. Banka denar posoja, ga ne investira. Kredit ni pravica, kredit je prestiž, ki si ga moraš zaslužiti,« pravi Jožko Peterlin.

Podjetja se zadolžujejo, da investirajo v zgradbe, opremo, obratni kapital ali v nakupe podjetij in druga sredstva. »Nekatere investicije prispevajo k dodatnemu pozitivnemu denarnemu toku, druge pa zgolj omogočajo obstoj na trgu. Zato so tudi oblike zadolževanja različne. Podjetje mora vedeti, katera je prava mera dolga in kakšna je zdrava pamet kreditiranja,« pravi Peterlin. Finančni vzvod je uporabna teorija, v praksi pa smo lahko hitro na področju zlorabe. Zadolževanje ima svoje zakonitosti, ki jih moramo spoštovati, če želimo, da banke ne bodo posegale v našo avtonomijo poslovnega odločanja.

Banka pri oceni kreditne sposobnosti podjetja presoja denarne tokove, uresničljivost načrtov, obratni kapital, zavarovanja in še kaj. O tem, kje so meje računovodske kreativnosti, kje so opozorilni znaki finančne stiske podjetja in kako kredit zavarovati pa boste izvedeli na seminarju.

Socialno podjetništvo

5.6. Življenjski cikel financiranja socialnega podjetja

Kot socialni podjetnik boste spoznali, da je financiranje vašega podjetja v marsičem odvisno od faze (cikla). v katerem ste oz. delujete. Problema sta vsaj dva – omejenost finančnih virov ter nepoznavanje značilnosti in primernosti posameznih virov za vaše poslovanje. In najtežje je ravno na začetku. Ideja je tu, volje ne manjka, ovira do »spremembe sveta«, ki jo boste dosegli, je le še denar. Mnogo sanj se konča v tem obdobju. Zato je razumevanje ciklov vašega poslovanja lahko koristno pri iskanju denarja.

ZAČETNO OBDOBJE

Začetno obdobje (start up oz. Seed Stage) – rojstvo vašega podjema, inkubacijska doba. Ideja je tu, treba jo je dodelati, potrebna so dodatna znanja, spretnosti in prava ekipa. Ponavadi nimate resnih analiz trga. Ste novi, nepreverjeni, finančni svet bo zadržan. Banke se ne bodo teple za vas, začetni denar vam bodo posodili ali dali znanci (vprašanje zaupanja), tisti, ki radi tvegajo, ali tisti, ki ga imajo preveč in niso pretirano skrbni, vendar takšnih žal ni prav veliko.

Izzivi:

· idejo preliti v življenje

· najti začetni kapital,

· imeti znanje in prave ljudi,

· najti prve uporabnike oz. vstopiti na trg.

Obdobje lahko traja tudi več let. Ko enkrat dodelate koncept, je za financiranje nujno, da ostanete osredotočeni nanj. Brzdajte svojo inovativnost in se fokusirajte na zagotovitev denarja za osnovno idejo.

Kakšno financiranje?

Potrebujete začetni kapital, kar je najtežje. Dali vam ga bodo le tisti, ki si lahko privoščijo, da ga izgubijo – saj je vaša ideja nepreverjena. Več kot 90 odstotkov novih podjemov ugasne pred prvim letom svojega poslovanja, zato gre razumeti zadržanost financerjev. Obenem pri socialnem podjetništvu ne moremo govoriti o klasičnem lastništvu (equity capital) kot v profitni dejavnosti, saj je socialno podjetništvo povezano z neprofitnostjo in svojega »deleža« vlagatelj ne bo mogel prodati na trgu (kot npr. delnic pri gospodarski družbi). Upa lahko na vrnitev vložka, če bo poslovanje uspešno, svoje interese pa bi lahko zavaroval tudi z aktivnejšim soodločanjem pri izvedbi vašega podjema.

Poleg znancev, družine in tistih, ki vam zaupajo, so ključen mehanizem financiranja nepovratna sredstva – donacije, dotacije, subvencije itd. Težko je najti socialnega investitorja, ki bi vložil denar in se kasneje poplačal. Realnost, ki socialnim podjetnikom ostane, je tako t. i. bootstrapping – ko je nujno potegniti denar iz svojega žepa ali žepa sodelavcev in z muko ter ob pomanjkanju sredstev začeti dejavnost. Če boste svojo socialnopodjetniško dejavnost začeli v okviru nevladne organizacij ali druge pravne osebe (»matere«), potem je del odgovornosti lahko tudi na njej, da vam pomaga.

OBODBJE PREŽIVETJA

Obodbje preživetja (survival or establishment stage, tudi proof of concept stage) – podjetje je začelo z dejavnostjo, prvi odzivi trga oz. uporabnikov vas usmerjajo v prilagoditve, začetnih sredstev zmanjkuje, presežka iz poslovanja pa še ni na obzorju. Realna je možnost, da nepovratnih sredstev (npr. donacij) ne bo več, saj vas bodo videli kot podjetne, ali pa bodo omejena. Izzivi:

· širitev kroga uporabnikov oz. kupcev,

· prilagoditev dejavnosti dejanskim potrebam in odzivom uporabnikom,

· zagotavljanje zadostnih finančnih sredstev,

· zagotovitev strukture za uravnoteženo rast.

Za hkratno ohranjanje že pridobljenih uporabnikov ter pridobitev novih boste potrebovali finančna sredstva. V tej fazi boste spoznali tehtnost reka: Najboljši kupec je tisti, ki se vrne. Problem še neustvarjenega presežka se kaže v ranljivosti socialnega podjetja v tej fazi. Socialni podjetniki, ki izhajate iz nevladnih organizacij, se tu utegnete srečati tudi z dilemo samovzdržnosti. Ravno v tej fazi ni več dovolj, da ustvarjamo javno korist in družbeni učinek, dejavnost mora nujno postati finančno samovzdržna. Tudi v tej fazi na finančnem trgu verjetno še ne boste uspešni, ponovno bo morda treba prositi tiste, ki so vam že dali in posojali v inkubacijskem obdobju. Če imate dostop do posebej prilagojenih finančnih mehanizmov, so ta zelo zaželena. Npr. PRIs (Program Related Investments) so krediti, ki omogočajo nižje obresti, daljše obdobje plačila in ne zahtevajo prednostnega plačila pred drugimi upniki (npr. dobavitelji), podobno je s hibridnimi krediti oz. donacijami, ki omogočajo prehod pod določenimi pogoji iz kredita v donacijo oz. obratno. V obeh primerih bo morda treba najti tudi finančno zavarovanje za primer neplačila.

OBDOBJE RASTI

Obdobje rasti (growth oz. expansion stage) – postajate prepoznavni, veča se učinkovitost, prihodki se povečujejo, srečujete se s konkurenco, potrebe po dodatnih sodelavcih in racionalizaciji poslovanja. Začetna sredstva so pošla, rezerve iz presežka pa še niste ustvarili oz. ne omogoča rasti. Kapital nujno potrebujete za rast, zaradi presežkov vam postaja dostopen svet kreditov in dolžniškega kapitala, pa naj si bo to ponudba klasičnih bank ali socialno usmerjenih posojilodajalcev. Izzivi:

· konkurenca,

· zmanjševanje stroškov in izboljšanje učinkovitosti,

· potrebe po novih kadrih za uravnoteženo rast,

· zadostitev povečanih finančnih potreb.

V tej fazi boste verjetno modificirali poslovni načrt, povečala se bo formalizacija vašega poslovanja (pravna notranja ureditev, računovodstvo itd.). Vse to bo treba storiti ob zavedanju, da imate reden pritok finančnih sredstev, ki pa ni zadosten. Vaše poslovanje zaznamujejo tri značilnosti:

· dosegate svoje socialnopodjetniške cilje,

· zadovoljujete tržne potrebe,

· ustvarjate prihodke, z njimi pa tudi presežke.

Navedeno pomeni, da vam bodo financerji tudi lažje pripravljeni financirati vašo dejavnost, predvsem tako, da vam bodo denar posodili (kredit). Socialni podjetniki, ki izhajajo iz nevladništva, sicer mnogokrat vidijo kredit kot neprimeren mehanizem (tudi kot znak neuspešnosti poslovodenja organizacije), vendar je to osnovno orodje za financiranje tudi v gospodarski dejavnosti.

Krediti imajo nekaj dobrih lastnosti – ponudba je precejšnja (če izpolnjujete pogoje), postopek pa je tudi relativno hiter in fleksibilen. Težave lahko nastanejo pri razumevanju vaše socialnopodjetniške dejavnosti s strani bank in tako se utegne zgoditi, da bo postopek presoje odobritve kredita (due diligence) zahteven. Razumeti je treba, da banka (posojilodajalec) posoja svoj denar in še vedno gre za posojilo, ne glede na plemenitost vaše dejavnosti. Pri trajnostnem bančništvu je zaskrbljenosti banke za denar treba dodati še skrb za doseganje družbenega učinka, ki ga obljubljate. Zato morajo dobro razumeti vaše cilje in predvidene dejavnosti, poslovni načrt bo nujen.

OBDOBJE ZRELOSTI

Obdobje zrelosti (mature stage) – imate uspešno podjetje, blagovno znamko, lojalnost uporabnikov, solidno in stabilno poslovanje in mrežo partnerjev. Denar bo potreben za vzdrževanje konkurenčnosti, za razvoj novih inovativnih storitev, vlaganje v povečevanje učinkovitosti, potrebna so znatna finančna sredstva za redno poslovanje. Svet kreditov vam je dostopen. Izzivi:

· ohranjati prednost pred konkurenco,

· izboljšati učinkovitost,

· iskanje novih možnosti in širitve socialnopodjetniške dejavnosti,

· pravočasno zagotavljanje zadostnih finančnih sredstev.

Ena od nevarnosti v tem obdobju je, da boste preveč zadovoljni z doseženim in boste »zaspali«, kar je slaba popotnica v konkurenčnem in podjetnem svetu. Nelahke odločitve bodo povezane tudi z morebitno širitvijo dejavnosti in odmikanjem od prvotnih ciljev podjetja. Pojavijo se lahko dvomi, ali ste izgubili rdečo nit. Tehtajte skrbno, odgovornost je, glede na vložen trud, velika. V tem obdobju razpolagate tudi z nepremičninami in premičnim premoženjem, ki ustvarjajo vaše finančno premoženje. Verjetno boste imeli različne oblike financiranja, delno pogojene tudi z zagotavljanjem likvidnosti (kratkoročna sredstva), potrebami morebitnega poslovnega cikla – npr. sezonska dejavnost, ter zagotavljanjem trajnega poslovanja (dolgoročna sredstva).

#POSOJILAINPOSOJADENARJAZAPODJETJAKINEDOBI #Posojadenarjaposojilakreditihitrikrediti #Posojilaposojadenarjakreditihitrikrediti #KREDITIZAPODJETJA05142012postedbytadej #STRUKTURIRANOFINANCIRANJENatisniVokvirustr #FinanciranjeposlovanjaKopridobivanjesredstev #Posojilaposojadenarposojadenarjafinančni #Posojadenarjafizičnimosebamrednozaposlenimo #Posojadenarjaposojilafinančnivirigotovina #5532264000AVTOHIŠARAJBARdooUlicaMiklošaKu #ObveznostidodobaviteljevPlačiloobveznostizz #KreditizaspDobrabilancaKreditizapodje #KREDITIINKREDITIRANJETERPOSOJILAZAMIKROINM #AbankaBankaKoperDeželnaBankaGorenjskabanka #Subvencijezazagoninovativnihpodjetij #ABANKAVIPAddKratkoronikreditBANKACELJEd